说到“花小钱办大事”，意外险绝对算一件。
而且大部分意外险的投保条件比较宽松，没有健康告知的限制，也没有漫长的等待期。
所以我们通常会建议保险小白在不知道买什么的时候，可以先入手一份意外险。
但是，很多朋友并不明白这些原由，误以为意外险很简单，不需要费心去了解它。却不知道因为不够了解意外险而在理赔中发生过多少乌龙和纠纷。
例如，有人为了骗保不惜自断手脚，申请理赔时却秒被识破。
还有下面这些最基本的问题，也很少有人能够准确说出它们的答案：
张三走在路上，踩到了一个香蕉皮，摔倒了，算不算意外？张三走在路上，突然发生心梗，摔骨折了，算不算意外？意外险中，网约车算公共交通吗？意外伤残理赔之后又身故了，还能获得赔付吗？
当然，现在不清楚这些问题，也没关系，这期播客我们就来聊聊意外险的相关问题。
相信听完这期内容一定会让你对意外险有些新的认识~
03:15 意外险的概念是什么？
07:05 意外险的分类方法有哪些？
15:05 为什么买了百万医疗险，还是要买综合意外险？
19:50 意外险中的伤残责任是什么？为什么说它很重要？
29:00 意外医疗与百万医疗在责任上有什么区别？
35:10 什么是综合意外险中的猝死责任？
38:30 综合意外险常见的附加责任有什么？
39:40 综合意外险中需要注意的免责条款有哪些？
43:15 什么样的人群需要特别去寻找适合自己的意外险？
48:15 买长期意外险可能遇到什么问题？
53:38 怎么避免意外险断档？
要了解意外险，先要了解什么叫做意外。意外险中对“意外”有专门定义，即“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”使身体受到伤害的客观事件。举几个例子，张三好好走路，结果踩香蕉皮摔倒骨折，这就属于意外。
分析一下原因，首先香蕉皮是外来的、突发的，张三并不知道，其次摔倒不是他的本意，更不是疾病导致的，所以这就是一个意外的过程。再比如，张三走在路上，突然冒出一辆自行车，被撞骨折，这也算意外，也符合是外来的、突发的、非本意的、非疾病的标准。
但如果张三走在路上，突发心梗，跌倒骨折，这就不算意外。因为摔倒骨折的最根本原因是心梗，而心梗又属于疾病的一种，自然就不是意外。
再比如还是张三，在 38 度的高温下赶路，中暑倒地，进而导致骨折。因为中暑和心梗一样，都是疾病，所以也不属于意外。其实，在很多实际事故中，真正的事故原因是什么？是否属于保险含义中的「意外」？可能并不是非常明确，一般会由专业部门来进行鉴定。我们要做的是通过理解意外险的保障范围，来合理安排它在我们整个保障体系中的位置。第一，可以根据意外的原因分类，比如航空意外险、公共交通意外险、旅游意外险、电梯意外险等等。不同意外险保障的范围不一样，比如公共交通意外险，只有乘坐飞机、轮船、汽车、火车等公共交通工具，才能享受意外保障；范围再窄些，航空意外险，只有乘坐民营航班，才能享受意外保障；第二、根据意外的结果来分，比如我们常说的身故意外险，发生意外身故可以理赔；再比如骨折意外险，专门保障骨折的；还有支付宝上比较火的碎屏险，都是根据意外的结果来划分的。第三种叫做综合意外险，顾名思义，就是什么意外都能保的意外险，除了免责条款里的内容，不会特别限制意外的原因。不管是交通事故，还是触电溺水，亦或是日常生活中的摔伤碰伤、猫狗咬伤，综合意外险都能提供保障。选择意外险时，要看你想要的是什么，如果单纯只是一个成年人保障日常生活中的风险，肯定首选综合意外险；但如果有其他情况，比如年龄比较大，60多岁，那肯定买老人意外险。综合意外险普适性最强，建议人手必备，在这个基础上再去配备一些比较在意的专项责任，比如航空意外险。航空意外险，事故发生概率小，所以价格往往十分便宜，100 万可能只要几块钱。这两类意外险搭配起来，既能覆盖到各种意外类型，也能通过极小的成本，强化某种特定类型的意外保障。
意外伤残责任指的是人没有去世，但是意外对身体造成了一些不可逆的伤害，导致残疾。根据《人身保险伤残评定标准》，意外伤残分为十级，以意外身故责任保额为基准，其中一级最重，可以赔付 100% 的保额，十级最轻，可以赔付 10% 的保额，中间每隔一级，赔付比例就相差 10%。比如张三有一份意外险，身故保额是 100 万，含意外伤残责任。某天不幸发生车祸：如果车祸导致张三颅脑损伤，继而导致植物人状态，那么属于 1 级伤残，赔付比例是 100%，也就是 100 万。如果车祸导致张三双手完全丧失功能，那么属于 4 级伤残，赔付比例为 70%，也就是 70 万。如果是一侧耳廓缺失，就属于 8 级伤残，赔付比例 30%，也就是30 万。如果以上几种伤残同时出现，一般会按最重的一项赔。看到这里，相信大家也能体会到，为何意外伤残如此重要。很多意外事故，不只会产生医疗费用，比如一侧耳廓缺失，对正常生活影响可能并不大，但心理阴影可能并不小。比如我要做耳廓整形，医疗险一般是不赔的，也很难达到重疾险的标准，这个时候，意外伤残能给到几万、几十万，甚至上百万的赔偿金，就能帮助解决很大问题。1、意外医疗必须是意外导致的人身伤害；百万医疗险既包含意外，也包含疾病。2、一般意外医疗既包含门诊，也包含住院；百万医疗一般只含住院。另外，意外医疗可能还含有津贴险，比如住院津贴，除了报销正常的医疗费用外，每天会额外给三十五十，或者一百两百，具体要看条款规定。3、意外医疗保额不会太高，1 万、2 万比较常见，我见过最多是 5 万，10 万基本上已经顶天，而百万医疗险保额通常在百万以上，所以如果是大的意外，单靠意外医疗肯定不够的。另外，意外医疗的保障范围大都在社保内，而百万医疗险则不限社保范围，所以百万医疗险更适合托底。猝死其实不是意外，而是疾病身故，只不过由于发病太快，让人感觉很像意外。现在很多意外险会加入猝死责任，是市场倒逼的结果。其实真正管猝死的是寿险，不管身故、意外都能赔，但单纯为了猝死而买重疾险或者寿险，价格会贵一些。如果加在意外险中，就能用较低的价格获得保障，对投保人来说，落地的可能性就会更大一些。主险的免责条款中，猝死是免责的，猝死理赔是靠额外附加的猝死条款。比如张三购买 100 万身故报的综合意外险，含有 100 万猝死保障，如果是一般意外身故，比如溺水、交通事故，张三可以获赔 100 万；如果是猝死身故，就只能赔偿猝死保障的100万，因为主险对猝死免责，所以主险的100万不能理赔。第二， 猝死定义各款产品可能不一样，比如有些产品规定，从发病到死亡 6 小时以内才算猝死，但有的可能是 12 小时，或者 24 小时。猝死的时间规定，当然是越长越好，时间越长，就越容易达到理赔标准。第一， 故意犯罪或者违法行为，比如法院判处死刑，或者酒后驾车、无证驾驶导致的意外事故，保险公司是不赔的。第二， 自杀和自伤，这类行为不属于意外险，意外险不赔。不过无民事行为能力的人不适用这一条，8 岁以下的小孩自伤，意外险依然是赔的。另外，这里要和寿险作区分，普通寿险对于两年内的自杀不赔，但投保两年后的自杀是可以赔付的。意外险则不管什么时候自杀，都不赔。第三， 中暑、猝死、高原反应等疾病导致的意外，意外险是不赔的。第四， 高风险运动，比如跳伞、滑翔伞、攀岩、滑雪等，一般的意外险是不赔的；不过，有些高风险意外险可以赔，如果大家参加这些活动，需要购买意外险，得先弄清楚这些项目是否在保障范围内，不要随便买。
七、不同人群如何购买意外险？
有专门的未成年人的意外险，它的特点是保额不高，不满 10 岁，身故保额不能超过 20 万，已满 10 岁，不满 18 岁，身故保额不能超过 50 万。所谓第三者责任，就是因为被保人的过失对其他人的身体、财产造成损害，应由被保人来赔的，保险公司会负责赔偿。比如，幼儿园小朋友不小心把另一个推到，摔伤了，导致住院，本来是要家长去赔的，但如果有第三者责任险，保险公司就可以出面赔偿。熊孩子险的保额也不会高，比如有一些电脑、手机的损失，都有限制，不会全额包赔，更多是锦上添花。前几年有个新闻，一个小男孩把小区里的车标都掰了下来，还都是豪车，每辆车的维修费用都不低，这种情况下，某些第三者责任险就能赔。不过幸亏他的家庭条件还可以，不然真的赔不起。老年人的问题是，很难拥有完整的百万医疗保障。如果老人只有防癌险或者惠民保，那么购买意外险时，意外医疗的额度就尽量高一些，意外身故的作用反而没有那么重要。另外，可以给老人买一些骨折意外险。不过这类产品通常是赔钱的，这两年保险公司出的不多，可能不好找。大多数意外险都是一年期的，既不像重疾险能保终身，也不像百万医疗险，可以保证续保。这是因为，意外这个事情在不同年龄段有不同的发生概率，而且保险公司还会根据职业变化确定是否承保，不确定性因素很多。这就会导致一个问题，每年续保，很可能就搞乱了。如果续保不及时，就会出现保障空白期。现在某些渠道会有长期意外险，我感觉这个挺好的，因为长期有个好处，到点就扣钱，不存在续保问题。不过，长期意外险比较贵，一般是每年交几千块，交10年保30年之类，到期可能还会返还本金和一点利息，相当于做了一个小额的“储蓄”。这比较适合一类人：我不在乎每年交这几千块钱，反正未来还会返还；也不在乎因为通货膨胀导致缩水，就想省事。不过，这类险种一定要注意两点：
第一，保额。很多长期意外险只有一个高额的交通意外险和一个一般的身故意外险，这个额度看起来很高，但很可能就是航空意外险的额度高，真正日常的意外，保障却很一般。第二个，看看长期意外险有没有意外医疗，一般来说是没有的，因为医疗很难做长期的。
1、如何离意外远一点？
2、「男子顺同事回家出车祸赔偿90万」
3、这几种情况意外险能赔吗？我猜你肯定会答错
嘉宾｜Meng，保险经验逐渐丰富，申请过意外险理赔的小助理。
主播｜关哥，熟悉两地保险体系，掌握丰富的保险实操经验和大量理赔案例，致力于传播保险知识理念的资深从业者。
「保持通话」是一档从保险的视角观察世界、理解人生的中文播客节目，由保险从业者关哥主持。在这档节目中，关哥将与行业嘉宾们一起聊一聊保险行业的商业逻辑和内幕趣闻，解读新政策与新趋势，共同体验这个时代的种种社会心态。
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